Les packages bancaires source d’économies ? Seulement dans 50% des cas

D’après les banquiers, les packages bancaires réduisent la facture des clients. A y regarder de plus près, le bénéfice n’est pas systématique. Avant de commander une formule, jetez un œil à la carte !

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Package, formule, compte service, convention… autant de termes pour désigner des offres groupées de produits et services proposées par les banques à leurs clients particuliers. Une source d’économies, comme l’assurent les conseillers de clientèle ?

Seulement dans la moitié des banques, d’après notre étude comparative. Alors étudiez avant de signer. D’autant plus que la loi n’autorise l’offre groupée que lorsque les produits et services qui la composent peuvent être achetés séparément, à la carte, ou sont indissociables du compte. Autrement dit, vous pouvez très bien bénéficier d’une autorisation de découvert ou contracter un crédit renouvelable sans souscrire de package. 

Tout d’abord, que trouve-t-on dans ces packages (en excluant les offres jeunes) ?

Le plus souvent une carte bancaire, une assurance vol et perte des moyens de paiement, un chèque de banque, un service de gestion par Internet, une autorisation de découvert, un service de gestion des excédents de trésorerie ainsi qu’une franchise de retraits déplacés (retrait d’espèces dans des distributeurs hors du réseau de votre banque). Viennent plus rarement l’attribution d’une carte associée à un crédit renouvelable, la réédition gratuite de votre code confidentiel, un service d’alertes sur compte, un coffre-fort en ligne, les frais sur virements occasionnels en agence…

Ces packages se différencient surtout par la carte bancaire qu’ils incluent. En entrée de gamme, il s’agit souvent d’une carte à autorisation systématique (Electron ou Maestro) ; dans les packages classiques, une carte Visa ou Mastercard standard et dans les packages haut de gamme une carte Visa Infinite ou Mastercard Platinum. Exception notable à cette logique : les packages des caisses du Crédit agricole n’incluent pas d’office la carte bancaire, mais sont construits à partir des besoins exprimés par le client (l’offre peut être ainsi orientée davantage vers l’épargne ou vers le besoin de découvert). 

En règle générale, l’argument commercial avancé par les conseillers de clientèle porte sur l’économie réalisée en optant pour un package plutôt que de souscrire à l’unité les produits qui le composent.  

Le panier de services type se compose d’une carte bancaire internationale à débit immédiat, d’une assurance des moyens de paiement, d’un accès au service de consultation du compte par Internet et d’une facilité de caisse (découvert de 150 euros 15 jours par mois, soit 9 euros d’agios par an au taux fixe de 12%). Le client reçoit deux chéquiers par an par courrier recommandé. Il effectue au guichet un virement occasionnel, un virement mensuel permanent et met en place des prélèvements automatiques. Tous les 5 ans, il utilise un chèque de banque. Tous les 10 ans, il fait opposition. 

Les résultats de notre comparatif packages bancaires : dans plus de 50% des cas, le package est plus cher que les services souscrits à la carte 

Sur 14 packages étudiés (offres classiques des principales banques nationales, bancassureurs et établissements régionaux), seuls 6 permettent de réaliser des économies pour les besoins fixés ci-dessus. L’économie atteint près de 60 euros pour la Convention HSBC dynamique. La Formule LCL à la carte apporte à notre consommateur type près de 20 euros de réduction par rapport aux services pris à la carte. Ces deux formules vous couteront 113 euros par an avec le panier de services retenu. 

Mais c’est la Formule de compte de la Banque postale qui se hisse au rang de Meilleur Choix de notre comparatif. En effet, même si l’économie se limite à 2,50 euros par rapport à une souscription à la carte, ce package au prix nettement inférieur à la moyenne (57,20 euros) remplit sa fonction première : offrir un ensemble de produits et de services à moindre coût. Au total, notre profil type déboursera aux alentours de 86 euros par an pour satisfaire ses besoins bancaires. 

A l’inverse, d’autres formules comme le Compte Service Optimum + du Crédit agricole Ile-de-France (144 euros par an pour notre profil), ou la Formule Astréa 2 de Groupama banque défavorisent le consommateur type, qui paiera près de 30 euros de plus en souscrivant le package. Un comble ! 

Alors, faut-il ou non souscrire le package de votre banque ? Cela dépend bien sûr de vos besoins et du contenu de ce package. Les simulations montrent que les services qui y sont inclus excèdent bien souvent les besoins les plus courants, d’où les écarts de prix constatés. Avant de souscrire, demandez à votre conseiller de vous détailler le contenu du package. Demandez-vous si vous avez réellement besoin de tous ces services…

source tpv juil10